WAS TUN, WENN DAS SCHICKSAL ZUSCHL√ĄGT...

und ich nicht mehr
arbeiten kann?

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Aktuelle Testsieger und wichtige Tipps

Auch wenn ein ausgewogenes Preis-Leistungs-Verh√§ltnis eine gute Berufsunf√§higkeitsversicherung ausmacht, sollten Sie nicht nur auf die Kosten f√ľr den wichtigen Schutz Ihrer Existenz achten. Viele weitere Faktoren bestimmen, wie gut oder schlecht ein bestimmter Tarif ist. Diverse Untersuchungen zur Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU) helfen Ihnen zwar, Ihre Auswahl einzuengen. Dennoch ist es ratsam, verschiedene Angebote ganz individuell miteinander zu vergleichen.

Das Wichtigste in K√ľrze

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung vermeiden Sie finanzielle Einbußen, falls Sie eines Tages unfall- oder krankheitsbedingt nicht mehr arbeiten können.

Ihnen stehen sehr viele Tarife zur Auswahl. Tests zeigen jedoch, dass sich längst nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung zur persönlichen Absicherung eignet.

Neben der Beitragshöhe sind verschiedene Vertragsbedingungen wie eine Nachversicherungsgarantie und der Verzicht auf die abstrakte Verweisung wichtig.

Achten Sie zudem auf die Unterschiede zwischen Brutto- und Nettobeitrag.

Vermeiden Sie, sich ausschlie√ülich auf aktuelle Testsieger zu verlassen. Die pers√∂nlich beste Berufsunf√§higkeitsversicherung ist individuell auf Ihre Bed√ľrfnisse zugeschnitten.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung finden: Testsieger weisen den Weg

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung wird immer wieder auf den Pr√ľfstand gestellt. Dabei definieren die analysierenden Unternehmen anhand ihrer Testkriterien, was eine gute Berufsunf√§higkeitsversicherung ausmacht. Aus diesem Grund empfiehlt es sich bei jedem Testsieger zu √ľberpr√ľfen, anhand welcher Merkmale und Modellkunden dieser ermittelt wurde.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung von Stiftung Warentest

Beim Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest im Sommer 2017 standen die Versicherungsbedingungen im Fokus. Mit 75 Prozent macht deren Bewertung mehr als die Hälfte der Gesamtnote aus. Die Verbraucherorganisation legte dazu einige wichtige Bedingungen fest, die eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung haben sollte. Dazu zählen:

Dynamik der ausgezahlten Rente:

Damit Ihre Rente bei Berufsunfähigkeit nicht durch die Inflation geschmälert wird, erhöht sich die Auszahlung regelmäßig um einen bestimmten Prozentsatz.

R√ľckwirkende Leistung:

Der Versicherer zahlt ab Beginn der Berufsunfähigkeit, auch wenn diese erst später diagnostiziert wird.

Verzicht auf abstrakte Verweisung:

Die Versicherung kann Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, in dem Sie theoretisch arbeiten k√∂nnten. Auch Vorberufe sollten nicht ber√ľcksichtigt werden.

Sechs-Monats-Prognose:

Diagnostiziert der Arzt die Berufsunf√§higkeit f√ľr voraussichtlich sechs Monate, erhalten Sie die BU-Rente.

Nachversicherungsgarantie:

Sie k√∂nnen die H√∂he der Auszahlung zu einem festgelegten Zeitpunkt anpassen, etwa mit der Geburt eines Kindes, ohne dass eine neue Gesundheitspr√ľfung f√§llig wird.

Der Antrag zur Berufsunf√§higkeitsversicherung wird im Test mit 25 Prozent bewertet. Die dabei gepr√ľften Kriterien drehen sich beispielsweise um den Zeitraum, den die Gesundheitsfragen bei station√§ren und ambulanten Behandlungen abdecken. Stiftung Warentest h√§lt bei Krankenhausaufenthalten eine Zeitspanne von zehn Jahren angemessen, bei Arztbesuchen f√ľnf Jahre.

Um die unterschiedlichen Preisspannen bei den Berufsunf√§higkeitsversicherungen aufzuzeigen, greifen die Tester au√üerdem auf drei Musterkunden mit unterschiedlichen Berufen, Alter und Leistungsh√∂hen zur√ľck. Wie viel sie f√ľr den Schutz zahlen, ist f√ľr das Gesamtergebnis jedoch unerheblich.

Testergebnisse

Stiftung Warentest untersuchte insgesamt 74 Tarife. Etwas weniger als die H√§lfte der gepr√ľften Tarife stellt dabei eine sehr gute Wahl f√ľr Sie dar. Dazu z√§hlen beispielsweise:

AnbieterTarifFinanztest-NoteJahresbeitrag (netto) f√ľr Diplomkaufleute*
HannoverscheSBU 17 B1 (04.17)1,0859 Euro
Alte LeipzigerSBU BV10 BV 11 (06.17)1,11.055 Euro
CondorSBU C 80 (01.17)1,31.167 Euro
BarmeniaSBU Solo BU (01.17)1,4965 Euro
DialogSBUABsBu-D professional (01.17)1,4974 Euro
Swiss LifeSBU Plus (04.17)1,4831 Euro
Volkswohl BundSBU (01.17)1,4963 Euro
WWKSBU Komfort BS08 (01.17) 1,4878 Euro

*30 Jahre bei Vertragsabschluss, monatliche Rente von 2.000 Euro; Quelle: Finanztest 07/2017

Mach den ersten Schritt!

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung von Morgen & Morgen

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat im Mai 2017 mehr als 500 Tarife von knapp 70 Anbietern getestet. Die Qualität der Versicherungsbedingungen wurde dabei mit 50 Prozent bewertet. Je zehn Prozent entfielen auf die Kriterien Antragsfragen und bilanzielle Situation des Versicherers. Mit den restlichen 30 Prozent bewerteten die Experten unter anderem, wie groß die Erfahrung des Unternehmens im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Eine 5-Sterne-Bewertung haben beispielsweise folgende Versicherer bekommen:

  • Allianz
  • Allianz
  • AXA
  • Alte Leipziger
  • HDI
  • N√ľrnberger

Die Analysten vergaben bei der Beurteilung der Versicherungen bis zu f√ľnf Sterne. Gleich 342 Tarife sichern sich die H√∂chstbewertung, weitere 49 Angebote erhalten vier Sterne. 133 Berufsunf√§higkeitsversicherungen kommen dagegen nicht √ľber drei Sterne hinaus.

Auff√§llig ist, dass ein Versicherungsunternehmen sowohl sehr gute als auch weniger empfehlenswerte Tarife im Angebot haben kann, etwa wenn es Basis- und Premiumtarife gibt. Greifen Sie daher nicht auf irgendeine Berufsunf√§higkeitsversicherung eines bestimmten Versicherers zur√ľck, sondern vergleichen Sie die Versicherungsbedingungen genau.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung beim Handelsblatt

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat zudem f√ľr das Handelsblatt im Juli 2017 einen Test durchgef√ľhrt. Dabei wurden unter anderem g√ľnstige und gute Tarife f√ľr selbstst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherungen f√ľr f√ľnf Berufsgruppen ermittelt.

Die Eigenschaften der Modellkunden sind relativ eng umrissen. So sind alle Testpersonen Nichtraucher. Manche von ihnen √ľben zu 100 Prozent eine B√ľrot√§tigkeit aus, andere sind zu 100 Prozent k√∂rperlich t√§tig. Auch die H√∂he der gew√ľnschten Rente, die Vertragslaufzeit und das Alter unterscheiden sich zwischen den Musterkunden.

Die folgende √úbersicht zeigt die g√ľnstigste Berufsunf√§higkeitsversicherung anhand des monatlichen Nettobeitrags, die f√ľnf Sterne von den Analysten erhalten hat.

Modellkunde 1

B√ľrokaufleute, 30 Jahre, Laufzeit bis 67 Jahre,
BU-Rente von 1.500 Euro

‚Ėļ Basler (‚ÄěBasler BP‚Äú) ‚Äď 61 Euro

Modellkunde 3

25-jährige/r Maschinenbauingenieur/in,
versichert bis 67 Jahre, 1.750 Euro Rente

‚Ėļ ERGO Leben (‚ÄěBUV3217001Z‚Äú) ‚Äď 49 Euro

Modelkunde 2

Krankenpfleger/-schwester, 25 Jahre,
Vertragslaufzeit bis 65 Jahre, 1.000 Euro Rente

‚Ėļ Europa (‚ÄěE-BU‚Äú) ‚Äď 68 Euro

Modelkunde 4

Sch√ľler/in, 18 Jahre, Laufzeit bis 67 Jahre,
BU-Rente von 750 Euro

‚Ėļ¬†InterRisk (‚ÄěABV XL‚Äú) ‚Äď 26 Euro

Modelkunde 5

40-jährige/r Zahnarzt/-ärztin,
Vertragslaufzeit bis 67 Jahre, 2.500 Euro Rente

‚Ėļ¬†N√ľrnberger Beamten (‚ÄěBSBU2900C, Klauselberufe‚Äú) ‚Äď 111 Euro

Welcher Testsieger bietet die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie die unterschiedlichen Tests belegen, haben Sie eine gro√üe Auswahl an sehr guten Berufsunf√§higkeitsversicherungen. Doch mit welcher Versicherung sind Sie nun am besten abgesichert? Das l√§sst sich pauschal nicht sagen. Denn weichen Ihre pers√∂nlichen Eigenschaften wie Alter und Beruf nur geringf√ľgig von denen der Musterkunden ab, k√∂nnen sich f√ľr Sie andere Tarife als die topbewerteten Angebote empfehlen.

Zudem f√ľhren die verschiedenen Testkriterien zu abweichenden Spitzenplatzierungen. Die Tests dienen somit zwar als gute Orientierung im Dschungel der unz√§hligen BU-Tarife. Einen genauen Vergleich ersetzen sie jedoch nicht. Worauf Sie dabei achten sollten, hat Stiftung Warentest zusammengefasst. Neben den anfangs erw√§hnten Punkten wie der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie und eine Dynamik sind beispielsweise folgende Kriterien wichtig:

Verteuerungsrisiko

Die meisten Versicherer berechnen zun√§chst einen Bruttobetrag. Dieser reduziert sich im zweiten Schritt durch √úbersch√ľsse, die die Unternehmen erwirtschaften. √úbrig bleibt der Nettobeitrag, der tats√§chlich von Ihrem Konto abgebucht wird. F√§llt der Gewinn√ľberschuss jedoch weg, k√∂nnen Ihre Versicherungskosten bis zum Bruttobeitrag steigen. Achten Sie daher nicht nur auf den Nettozahlbetrag, sondern werfen Sie auch einen Blick darauf, wie viel Sie maximal zahlen m√ľssten.

Vor√ľbergehende Unterbrechung der Berufst√§tigkeit

Manche Anbieter regeln in den Vertragsbedingungen explizit, dass sie die abstrakte Verweisung nach einer l√§ngeren Unterbrechung der Berufst√§tigkeit wieder einf√ľhren. Meist betr√§gt die daf√ľr ber√ľcksichtigte Zeitspanne drei oder f√ľnf Jahre. Elternzeit oder ein Jahr Arbeitslosigkeit stellen daher kein Problem dar. Dennoch ist diese Regelung aus Verbrauchersicht eher unfreundlich.

Anzeigepflicht

Eine gute Berufsfähigkeitsversicherung sollte darauf verzichten, dass dem Versicherer ein Berufswechsel oder ein neues Hobby mit Gefahrenpotenzial mitgeteilt werden muss.

Die folgende Tabelle vergleicht beispielhaft die Versicherungsbedingungen der Allianz, AXA und HDI:

 AllianzAXAHDI
Tarif

Viele Versicherer haben unterschiedliche Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung, achten Sie daher beim Vergleich auf die korrekte Bezeichnung.
Plus OBUUALVSBVEGO Top BV 17
Drucklegung der Versicherungsbedingungen

Die Versicherungsbedingungen in der BU unterliegen h√§ufigen √Ąnderungen, achten Sie daher auf die korrekte Druckst√ľcknummer.
62.017122.01612.017
Bruttobeitrag pro Monat

Der Brutto-Beitrag gibt an, bis zu welchem Betrag ihre Pr√§mie steigen kann, falls nicht mehr genug √úbersch√ľsse erwirtschaftet werden.
103 ‚ā¨118 ‚ā¨105 ‚ā¨
Nettobeitrag pro Monat

Der Netto-Beitrag ist ihr aktueller Zahlbeitrag. Er kann sich jedes Jahr ändern, je nachdem, wie der Versicherer wirtschaftet.
83 ‚ā¨78 ‚ā¨79 ‚ā¨
Verteuerungsrisiko

Das Verteuerungsrisiko gibt an, um wie viel Prozent ihr aktueller Nettobeitrag steigen kann. Wer auf Planbarkeit wert legt, sollte Tarife mit einem geringen Risiko wählen.
24%51%33%
Verzicht auf abstrakte Verweisung

Ein sehr wichtiges Tarifmerkmal. Verzichtet der Versicherer nicht auf die abstrakte Verweisung, kann er anordnen, dass Sie in einem anderen Beruf weiterarbeiten können.
jajaja
Prognosezeitraum

F√ľr wie lange muss die Berufsunf√§higkeit prognostiziert werden, damit der Versicherer die Rente bezahlt?
6 Monate6 Monate6 Monate
Beitragsfreistellung

Ist es bei Zahlungsschwierigkeiten möglich, seine Versicherung beitragsfrei zu stellen oder die Beiträge zu stunden?
jajaja
Nachversicherungsgarantie

Unter welchen Umständen kann der Versicherte seine monatliche Rente auch nach Vertragsabschluss erhöhen oder die Laufzeit verlängern?
Innerhalb der ersten f√ľnf Jahre ohne Anlass, danach anlassabh√§ngigInnerhalb der ersten f√ľnf Jahre ohne Anlass, danach anlassabh√§ngigInnerhalb der ersten f√ľnf Jahre ohne Anlass, danach anlassabh√§ngig
Beitragsdynamik

Damit Ihre vereinbarte BU-Rente nicht von der Inflation aufgezehrt wird, kann man eine jährliche Steigerung vereinbaren. Man kann dieser Beitragsdynamik aber auch widersprechen.
3%3 - 5 %5%
R√ľckwirkende Leistung

Wird die Rente auch dann gezahlt, falls es der Versicherer versäumt seine Berufsunfähigkeit rechtzeitig zu melden?
jajaja
Geltungsbereich

Wird die Rente auch bezahlt, falls der Versicherte im Ausland lebt und arbeitet?
weltweitweltweitweltweit
Unterbrechung der Berufstätigkeit

Wie lange darf die Berufst√§tigkeit durch z.B. Arbeitslosigkeit oder Elternzeit unterbrochen werden, ehe der Versicherer auf die abstrakte Verweisung zur√ľckgreift?
5 Jahre3 Jahreunbegrenzt
Nachvertragliche Anzeigepflicht

Verlangt der Versicherer, dass neue gefahrenerhebliche Umst√§nde, ein Berufswechsel oder ‚Äď im Leistungsfall ‚Äď ein gebesserter Gesundheitszustand oder die Wideraufnahme einer Erwerbst√§tigkeit gemeldet werden m√ľssen?
jajanein
Inklusive Zusatzleistungen

Viele Versicherer bieten in leistungsstarken Tarifen inklusive Zusatzleistungen, wie einen finanziellen Zuschuss zur Reha, einer Todesfallsumme die an die Hinterbliebenen ausbezahlt werden kann oder einer Rente im Pflegefall.
InfektionsklauselInfektionsklausel, KapitalhilfenInfektionsklausel, Kapitalhilfen
Frage nach anderen Verträgen

Fragt der Versicherer, ob bereits bei anderen Unternehmen Anfragen gestellt oder Verträge abgeschlossen wurden?
jajaja
Abfragezeitraum stationäre Behandlungen

Wie lange m√ľssen OPs und Krankhausaufenthalte her sein, damit sie nicht angezeigt werden m√ľssen?
10 Jahre10 Jahre10 Jahre
Abfragezeitraum sonstige Behandlungen

Hier geht es um alle medizinischen Behandlungen ambulanter Natur.
5 Jahre5 Jahre5 Jahre
Zeitlich unbegrenzte Fragen

Welche Beschwerden / Umst√§nde m√ľssen immer angeben werden?

HIV, Krebs, BehinderungHIV, BehinderungHIV, Krebs, Behinderung
Finanzstärke (S&P)

Wie wird die Bonität des Versicherers bewertet? Wir verwenden an dieser Stelle den Index der Ratingagentur Standard & Poor’s.
AAAA-A+
Leistungsquote

Zu welchem Prozentsatz werden Berufsunfähigkeiten anerkannt?
82,21%82,85%82,09%
Prozessquote

Bei welchem Prozentsatz kam nach dem Antrag zum Prozess?
1,21%1,46%1,45%

Alle Angaben ohne Gewähr!

Annahmen beim Modellkunden: Diplomkaufleute, 30 Jahre, Absicherung bis 67 Jahre, keine gefahrenerhebliche Umstände, 2.000 Euro monatliche BU-Rente 

Quellen und Daten: Finanztest "Flexibel bleiben" (07/2017) | Morgen & Morgen | Standard & Poor's Global Rating | Versicherungsbedingungen, Gesundheitsfragen und Tarifrechner der Anbieter

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Ihr Einkommen pl√∂tzlich wegf√§llt, da Sie aus psychischen oder physischen Gr√ľnden nicht mehr arbeiten k√∂nnen, ist es nur eine Frage der Zeit, bis Ihre R√ľcklagen durch laufende Kosten etwa f√ľr Miete, Nahrungsmittel oder einen Kredit zur Neige gehen. Daher z√§hlt die Berufsunf√§higkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen, die Sie haben sollten. So betont die Verbraucherzentrale Hamburg, dass ‚Äěder Abschluss einer privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung ein MUSS f√ľr alle Berufst√§tigen, aber auch f√ľr Auszubildende, Studenten und Hausfrauen‚Äú ist.

Schließlich gilt:

Je mehr Rente Sie bei Berufsunf√§higkeit erhalten wollen, desto h√∂her ist der Beitrag. Wie hoch die Leistung sein sollte, entscheidet Ihr bisheriges Einkommen. Experten raten zu 80 Prozent des Nettoeinkommens. Da junge Menschen noch nicht viel verdienen, ist es f√ľr sie besonders sinnvoll, auf eine Nachversicherungsgarantie zu achten. So kann die Leistung sp√§ter nach oben geschraubt werden.

Doch was kostet der existenzielle Schutz? Eine pauschale Antwort gibt es darauf leider nicht. Denn die Kosten f√ľr die Versicherung orientieren sich an einer Vielzahl von Faktoren, die von den Versicherungsunternehmen unterschiedlich bewertet werden. Der Beitrag f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung h√§ngt beispielsweise vom Alter bei Versicherungsabschluss und vom Beruf ab. Dieser wird in eine Risikogruppe eingeteilt. Dabei gilt meist: Je mehr k√∂rperliche Arbeit Sie in Ihrem Job verrichten, desto h√∂her sch√§tzen die Anbieter das Berufsunf√§higkeitsrisiko ein.

Auch die Versicherungsdauer wirkt sich auf die Beitragsh√∂he aus. Sie k√∂nnen daher Ihre Ausgaben f√ľr die BU reduzieren, indem Sie den Vertrag beispielsweise mit 65 Jahren enden lassen. Doch werden Sie bis dahin berufsunf√§hig, bleiben noch etliche Monate bis zum regul√§ren Renteneintritt, in denen Sie keine BU-Rente erhalten. Sinnvoll ist es daher, wenn die Vertragslaufzeit mit Ihrem Renteneintrittsalter endet.

Dar√ľber hinaus spielt Ihr Gesundheitszustand eine gro√üe Rolle. Um diesen einsch√§tzen zu k√∂nnen, stellt Ihnen der Anbieter eine Reihe von Gesundheitsfragen. Liegen keine oder nur geringf√ľgige Vorerkrankungen vor, wirkt sich das meist positiv auf die Beitragsh√∂he aus.

Mach den ersten Schritt!

Ist die g√ľnstigste Berufsunf√§higkeitsversicherung die beste Wahl?

Bei dieser Versicherung ist es fatal, am falschen Ende zu sparen. Dann haben Sie zwar eine g√ľnstige Berufsunf√§higkeitsversicherung. Doch wenn Sie den Schutz ben√∂tigen, reicht er eventuell nicht aus (zu niedrige BU-Rente), wird nicht bis zum Rentenalter gezahlt (zu kurze Vertragslaufzeit) oder Leistungen werden verweigert (verbraucherunfreundliche Versicherungsbedingungen).

Allerdings hei√üt das nicht automatisch, dass jede g√ľnstige Berufsunf√§higkeitsversicherung schlecht ist. Die aktuellen Testergebnisse vom Handelsblatt¬†zeigen, dass Sie sich durchaus gut und preiswert absichern k√∂nnen. Auch die Resultate von Stiftung Warentest lassen diesen Schluss zu. Dem Test zufolge liegt der Netto-Jahresbeitrag der gepr√ľften Tarife zwischen 614 Euro und 1.934 Euro (Diplomkaufleute), 782 Euro und 2.762 Euro (Industriemechaniker) sowie 490 Euro und 1.210 Euro (medizinische Fachangestellte). Dabei bieten sowohl sehr gute als auch weniger gut bewertete Anbieter eine g√ľnstige Berufsunf√§higkeitsversicherung.

Achten Sie daher bei preiswerten Angeboten darauf, ob die damit vereinbarten Leistungen und Bedingungen Ihren W√ľnschen entsprechen und Ihnen im Ernstfall eine optimale Absicherung erm√∂glichen.

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht. Denn generell will jeder Anbieter wissen, wie es um die Gesundheit des potenziellen Kunden steht beziehungsweise wie wahrscheinlich es ist, dass dieser berufsunf√§hig werden k√∂nnte. In seltenen F√§llen sind bei manchen Versicherern f√ľr einen gewissen Zeitraum allerdings auch Antr√§ge mit einer vereinfachten Gesundheitspr√ľfung m√∂glich. Dabei sollten Sie jedoch genau auf die versicherten Leistungen achten.

Gibt es in Ihrer Vergangenheit Vorerkrankungen, kann dies die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur teurer machen, sondern auch den Abschluss erschweren. Die Versicherer haben das Recht, Antragsteller abzulehnen. Geschieht dies, wird der Vorgang häufig im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der deutschen Versicherungswirtschaft gespeichert. Dann haben es Interessierte noch schwerer, ein Unternehmen zu finden, das sie bei Berufsunfähigkeit absichert.

Tipp:

Bei Vorerkrankungen oder einem riskanten Hobby k√∂nnen Sie √ľber einen Versicherungsexperten eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen. Damit pr√ľft der Fachmann bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften, zu welchen Konditionen diese Sie versichern w√ľrden, ohne dass pers√∂nliche Daten weitergeleitet werden.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Findet sich kein Versicherer, haben Interessierte die Möglichkeit auf Alternativen auszuweichen. Mit ihnen sichern sich Verbraucher gegen ganz spezielle Fälle und Krankheiten ab. Zur Auswahl stehen unter anderem:

Erwerbsunfähigkeitsversicherung:

Zahlt, wenn Versicherte gar nicht mehr arbeiten k√∂nnen ‚Äď egal in welchem Beruf

Grundfähigkeitsversicherung:

Rente gibt es nur bei Verlust einer grundlegenden Fähigkeit, etwa Sehen, Sprechen oder Treppen steigen

Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease):

Leistet, wenn Kunden unter bestimmten Krankheiten wie Krebs oder Parkinson leiden; psychische Krankheiten sind ausgeschlossen

Private Unfallversicherung:

Deckt lediglich dauerhaft gesundheitliche Einschränkungen infolge eines Unfalles ab

Ab wann ist man berufsunfähig?

Oftmals werden die Begriffe berufsunfähig, arbeitsunfähig und erwerbsunfähig miteinander verwechselt. Eine klare Trennung der Bedeutungen ist jedoch wichtig.

Berufsunfähig

Das Versicherungsvertragsgesetz definiert deutlich, ab wann eine Person berufsunf√§hig ist. Dies ist der Fall, wenn der Versicherte ‚Äěseinen zuletzt ausge√ľbten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintr√§chtigung ausgestaltet war, infolge einer Krankheit, K√∂rperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kr√§fteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr aus√ľben kann.‚Äú Eine gute Berufsunf√§higkeitsversicherung zahlt bereits, wenn Sie zu 50 Prozent berufsunf√§hig sind. Das bedeutet, dass Sie nur noch halb so viele Stunden wie bisher arbeiten k√∂nnen.

Arbeitsunfähig

Sind Sie arbeitsunf√§hig, k√∂nnen Sie nur vor√ľbergehend etwa aufgrund einer Krankheit nicht arbeiten. Dies ist jedoch kein Dauerzustand. In der Zeit der Arbeitsunf√§higkeit haben Arbeitnehmer Anspruch auch Lohnfortzahlung und Krankengeld.

Erwerbsunfähigkeit

Eine Erwerbsunfähigkeit bezeichnet den Zustand, wenn Sie dauerhaft nicht mehr als drei Stunden am Tag in einem beliebigen Beruf arbeiten können. Sie haben dann Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die allerdings die Einkommenseinbußen nicht im Geringsten ausgleicht. Wer dagegen mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, gilt als teilweise erwerbsgemindert.

Verschiedene Gr√ľnde f√ľr eine Berufsunf√§higkeit

H√§ufig schieben Personen den Gedanken an eine Berufsunf√§higkeit in weite Ferne. Schlie√ülich arbeiten sie in einem Beruf ohne schwere k√∂rperliche Arbeit. Wenn jemand berufsunf√§hig wird, dann sind es Handwerker oder andere Berufsgruppen, die jahrelang k√∂rperlich schwer arbeiten, so ihre Begr√ľndung.

Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems wie ein Bandscheibenvorfall sind zwar ein h√§ufiger Grund f√ľr eine Berufsunf√§higkeit. Am ehesten f√ľhren jedoch psychische Erkrankungen wie eine Depression zur Berufsunf√§higkeit. Unter psychischen Problemen kann jeder Mensch leiden, unabh√§ngig davon, ob er drau√üen, am Schreibtisch oder im Haushalt arbeitet.

Tipp:

Setzen Sie sich rechtzeitig mit der Frage auseinander, wie Sie Ihren Lebensunterhalt finanzieren wollen, wenn Ihre Einnahmen unfall- oder krankheitsbedingt ausbleiben. Denn Berufsunfähigkeit hat unterschiedliche Ursachen. Trifft sie ein, brauchen Sie ein privates Sicherheitsnetz.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Statistisch gesehen gibt jeder vierte Arbeitnehmer seinen Job vor dem regulären Renteneintritt wegen einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls auf. Besteht dann Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, fällt diese mit durchschnittlich 756 Euro brutto pro Monat gering aus (Stand Dezember 2016). Die gesetzlichen Leistungen erhalten Erwerbsunfähige erst, wenn sie in keinem Beruf weniger als drei Stunden am Tag tätig sein können. Schaffen sie noch maximal sechs Stunden, zahlt ihnen der Staat eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Zuletzt lag diese im Schnitt bei monatlich 512 Euro brutto.

Diese Zahlen zeigen, dass die Absicherung √ľber den Staat keine ist, auf die Sie sich verlassen k√∂nnen. Einerseits l√§sst sich mit den Leistungen kaum ein Leben finanzieren. Andererseits sind die Voraussetzungen f√ľr eine Erwerbsminderungsrente sehr streng. Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ist daher nicht nur wichtig, sondern notwendig. Nur mit ihr lassen sich die existenziellen Risiken absichern, die mit einer Berufsunf√§higkeit einhergehen.

Den Versicherungsschutz Ihrer Berufsunf√§higkeitsversicherung legen Sie individuell fest. Damit ist nicht nur die H√∂he der Rente gemeint, die Sie im Ernstfall erhalten. Abh√§ngig von Ihren W√ľnschen k√∂nnen Sie auch weitere Leistungen vereinbaren, beispielsweise:

Beitragsr√ľckgew√§hr:

nders als vermutet erhalten Versicherte hierbei nicht ihre eingezahlten Beitr√§ge zum Ende der Vertragslaufzeit zur√ľck, wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist. Stattdessen werden die vom Anbieter √ľber die Jahre erzielten √úbersch√ľsse ausgezahlt. Diese Leistung f√ľhrt in der Regel jedoch zu h√∂heren Versicherungskosten.

Leistung bei längerer Krankschreibung:

Selbst wenn die Voraussetzung f√ľr eine Berufsunf√§higkeit nicht erf√ľllt ist, haben Versicherte Anspruch auf Leistungen, wenn sie einen bestimmten Zeitraum, zum Beispiel sechs Monate, ununterbrochen krankgeschrieben sind.Leistung bei l√§ngerer Krankschreibung: Selbst wenn die Voraussetzung f√ľr eine Berufsunf√§higkeit nicht erf√ľllt ist, haben Versicherte Anspruch auf Leistungen, wenn sie einen bestimmten Zeitraum, zum Beispiel sechs Monate, ununterbrochen krankgeschrieben sind.-

Rentengarantiezeit:

Verstirbt der Versicherungsnehmer im Leistungsfall, wird die Rente f√ľr einen festgelegten Zeitpunkt an Hinterbliebene weiter ausgezahlt.

Zahlung bei Pflegebed√ľrftigkeit:

Ist Pflegebed√ľrftigkeit Grund f√ľr die Berufsunf√§higkeit, gew√§hren manche Versicherer eine lebenslange monatliche Zahlung.¬†Zahlung bei Pflegebed√ľrftigkeit: Ist Pflegebed√ľrftigkeit Grund f√ľr die Berufsunf√§higkeit, gew√§hren manche Versicherer eine lebenslange monatliche Zahlung.

Todesfallschutz:

In Kombination mit einer Risikolebensversicherung sichern sich Kunden eine Einmalleistung im Falle ihres Todes. Diese kann jedoch je nach Anbieter relativ gering ausfallen, sodass zwei Einzelverträge sinnvoller sein können.

Achtung:

Experten raten von Berufsunf√§higkeitsversicherungen ab, die mit einem Altersvorsorgevertrag kombiniert sind. Es ist stets besser, die Risiko- von der Altersvorsorge zu trennen. Kommt es zu Zahlungsschwierigkeiten, k√∂nnen Versicherte die Beitr√§ge f√ľr einen Vertrag aussetzen, ohne dass der Versicherungsschutz bei der anderen Police eingeschr√§nkt ist.

F√ľr wen ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ist nahezu f√ľr jeden Menschen sinnvoll. Nur die Personen, die ihr wegfallendes Einkommen mit anderen Eink√ľnften, beispielsweise aus einer Vermietung, ausgleichen k√∂nnten, m√ľssen sich nicht zwingend um eine Berufsunf√§higkeitsversicherung bem√ľhen. Doch sobald es keine anderen Einkommensquellen gibt, ist dieser Schutz sinnvoll und notwendig.

Sinnvoll ist eine Berufsunf√§higkeitsversicherung vor allem f√ľr Berufsanf√§nger. Solange sie noch keine f√ľnf Jahre Beitr√§ge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, besteht f√ľr sie kein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch selbst wenn Arbeitnehmer diese im Ernstfall beziehen w√ľrden, ist die staatliche Rente einfach zu niedrig, um davon angemessen zu leben. Private Vorsorge ist f√ľr sie ebenfalls wichtig.

Personen, die gar keinen Anspruch auf die staatlichen Leistungen haben, wie Selbstst√§ndige und Freiberufler, d√ľrfen erst recht nicht auf eine Berufsunf√§higkeitsversicherung verzichten. Auch junge Familien, die sehr stark vom Einkommen abh√§ngig sind, sollten sich mit der Versicherung sch√ľtzen.

Daneben m√ľssen sich Beamte √ľber eine Berufsunf√§higkeitsversicherung Gedanken machen, auch wenn sie bei Dienstunf√§higkeit vergleichsweise gut √ľber den Dienstherrn abgesichert sind. F√ľr sie gibt es spezielle Dienstunf√§higkeitsversicherungen.

Vorteile und Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Es gibt keinen Grund, sich gegen die Berufsunfähigkeitsversicherung zu entscheiden. Jeder sollte sich mit der Absicherung bei Verlust der eigenen Arbeitskraft auseinandersetzen. Zu groß sind die finanziellen Risiken bei Berufsunfähigkeit. Diese treffen im Ernstfall nicht nur Sie, sondern auch Ihren Partner und Ihre Kinder, wenn Sie eine Familie haben.

In der folgenden Tabelle finden Sie noch einmal die Vor- und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengefasst.

Vorteile
Im Vergleich zur staatlichen Erwerbsminderungsrente erhalten Sie deutlich fr√ľher eine Rente beim Verlust Ihrer Arbeitskraft.
Je nach vereinbarter Rentenhöhe ist dieses Sicherheitsnetz im Vergleich zur gesetzlichen Leistung existenzsichernd.
Es ist unerheblich, warum Sie berufsunfähig geworden sind. Unfallfolgen sind ebenso wie körperliche und psychische Krankheiten versichert.
Sie bestimmen, wie viel Rente Sie bei Berufsunfähigkeit bekommen.
Laut den unterschiedlichen Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es eine Vielzahl von sehr guten Tarifen, die Sie umfassend absichern.

Nachteile
Personen mit Vorerkrankungen oder Risikoberufen zahlen einen hohen Versicherungsbeitrag oder werden vom Anbieter abgelehnt.
Es gibt eine umfassende Gesundheitspr√ľfung.
Die Vertragskonditionen sind teilweise undurchsichtig.
Ohne professionelle Hilfe lässt sich im Tarifdschungel nur umständlich und zeitaufwendig ein passender Tarif finden.

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